近几年，村庄光伏贷的广告漫山遍野，不只农户经常面临光伏厂商的推销轰炸，银行从业人员也日日面临求协作的光伏厂商。可是，许多银行从业人员做了几年的光伏贷事务后，渐渐发现，光伏贷，这个一头连接着有资金需求的光伏商，一头连接着有致富志愿的农户的“阳光生意”，却藏了不少的“暗雷”。

  “暗雷”的导火线是农户和光伏商，人物不对位，权责难以厘清，光伏借款终究企业拿到，但企业一起也是担保人乃至是电站收益不及预期的还款人，这和“谁借钱谁还钱”的准则相斥，给光伏贷的本该紧密的整个链条留下了一些“缝隙”。而这些“缝隙”，在一些不怀好意的光伏商那里，就变成了牟利的空间，关于处于信息弱势一方的农户来说，“缝隙”则变成了套在身上的借款“桎梏”。

  常见的“骗术”大多是，光伏商先对农户许以高额的报答，由农户作为借款主体去向金融机构借款，然后光伏商夸张电站收益和电站价格，金融机构则举高借款利息，导致农户收到的发电收益底子无法归还借款，让农人不只没有致富，反而困在光伏里。这也让光伏贷在很长一段时刻里，简直等同于“圈套”的代名词。

  有银行从业者以为，现在整个光伏商场和产品都不是特别的老练，金融机构在此根底上跟进信贷支撑，风控等方面没有老练的阅历可供参考，这便是光伏贷最大的危险地点。

  事实上，银行对光伏贷，也是“又爱又恨”。银行喜爱它，由于光伏贷可以协助银行完结许多目标，绿色金融、村庄复兴、小微、两增两控……光伏自身所带的“低碳、扶贫、普惠”特点，可以完美贴合多项目标要求；银行“恨”它，由于光伏贷的性价比并不高。

  某省城商行从业人员杨立军直言，“银行要真的想经过光伏贷这个事务去赚多少钱，是不现实的，几千万的规划，要管几百户落地，必定不如做一个一投几十亿的大项目。”

  回忆近几年我国户用光伏的开展，光伏贷，这个初衷是为了处理光伏企业融资难问题的金融产品，阅历了2016年的大火燎原，也阅历了“5·31”之后的“一地鸡毛”，现在依然深陷争议之中。

  那么，农户以光伏贷的方法装置光伏电站靠谱吗？正规的光伏贷是什么样的？农户应该怎样避坑呢？

  由于作业的联系，前些年我经手了一些光伏贷的事务。刚开端，光伏贷是个新式的品类，咱们对其间的危险都重视缺乏。

  时刻久了才发现，光伏贷暗埋的“雷”很危险。一些不合规企业举着分布式光伏的大旗，招摇撞骗。咱们口中的“光伏贷圈套”，本质上便是这类不正规的皮包公司靠光伏来圈钱。

  假如我要买一套房，商场价格100万，房贷70万，首付30万，之后不管房价涨跌，房贷都自己来还，这是一个盈亏自负的出资。但现在呈现了一个脑子活泛的开发商，他说这套市价100万的房子卖给你300万，首付90万，借款210万，不过这210万不需求你还，开发商承当。或许你觉得实际上只花了90万就拿到了一套100万的房子，还挺合算，可是跳出来看，这个事儿的本质是什么呢？是开发商套了210万的银行借款。

  假如不出事儿，那当然是没问题的，买房的省了10万块，开发商也拿到了低本钱的资金；可是假如出事儿了，那么依照法令，借款买房的业主需求还210万，至于买家和开发商的协议，银行是不会管的。

  所以前些年我见过的许多不正规的、做中心商的光伏企业，使用农户对光伏常识储藏较少和信息不对称，让农户以自己的名义来借款，这个借款从头到尾都是农户的，而非企业的，尽管企业和农户之间有协议，约好企业来帮还这部分借款。但据我所知，许多企业和农户之间的合同会包装成赠予合同而非代持合同，赠予是可以中止的，所以即便企业套了借款后跑路了，他在法令上现已做了足够的预备。

  这种企业在建立之初就想好要跑路，怎样或许没做过功课？所以一旦企业跑路，发电站收益不可归还借款，农人也没钱归还，银行也会发生烂账。

  后来有许多银行学“精”了，要求企业对这笔借款做担保，假如电站收益还不上了企业需求为他兜底。从法令上来讲，农户是借款人，企业是担保人，电站收益担任还款，但实际上，这笔借款是农户为了购买电站支交给企业的，并且无良的商家常常将其包装成农户只需收益、没有还款职责，然后进步农户的积极性。就这样，企业拿到了以农户名义贷下的低息借款，一起也是这笔借款的担保人，承当代偿职责。

  按理说，银行借款谁借钱谁还钱，但光伏贷的借款人农户并不知道需求承当还款职责，以为仅仅电站的发电收益来还借款，假如电站收益不及预期，企业来代偿。无良企业若是一开端就知道电站收益难以掩盖本息，自己要代偿，这其实是有些潜在违规的，由于企业本质上既是这笔超越电站自身价值借款的受益人，又是还款人，仍是担保者。

  光伏自身是好的，可是早些年的时分骗子和不标准的公司也确实多。为什么房子和车子不简略玩这种圈套呢？由于价格相对通明，光伏门槛仍是比较高，一般人也不明白值多少钱，是怎样回事。

  有时分银行做光伏贷，也不是为了赚钱。这个东西信息不对称，又契合国家方针，简略讲故事。所以有些骗子公司可以农户银行两端骗，农户必定是真的受骗了，可是有些银行是真的不明白仍是装不明白就不太好说了，各有各的利益在里面。

  不过，卖光伏搞光伏贷圈套的企业，和正规出产光伏材料的厂商完全是两码事，前者是贸易公司、皮包公司，后者是制造业，这二者不能相提并论。

  开端触摸光伏贷大约是在2017年年末，忽然有许多光伏经销商来和咱们银行对接，我也是那个时分被领导派去跟进光伏相关的事务，从那时分开端了解光伏贷。

  其时的布景是国内光伏产能过剩，国际上对咱们的光伏出口做反倾销查询、加征关税，所以国内的光伏产能需求在内部消化。对应的，国家出台了一些关于户用分布式光伏的补助方针，当地政府也会对本地的光伏企业进行一些扶持，比方用了本省指定企业的光伏配件，就可以向省市级财务请求补助。在方针的助推下，许多的厂商蜂拥而至，想要在这个职业分一杯羹。

  开端许多光伏经销商是怎样来的呢？有些对方针比较了解的电力系统的从业人员，想捉住光伏这个风口，所以随意拉起一个草台班子，东拼西凑一下，就能成为一个光伏厂商。这是开端几年很典型的一套做法。

  由于来求协作的经销商太多，咱们其时也做了一次挑选，许多想要协作的企业给我的感觉是，它们不是为了在这个职业里好好做事儿的，如同便是想来蹭一波热度，捞一把就走。这种咱们是不想协作的，咱们也忧虑有危险。

  咱们银行对厂商的挑选仍是比较慎重的，首要要看技能在职业界是不是比较抢先的，本钱是不是操控的比较好，现在龙头的出产商就那么几家，假如不是和龙头企业协作，咱们会直接pass，假如发电收益没问题，那后边就会很省心，我觉得这是光伏贷的逻辑根底，第二咱们还会看这个经销商他是不是扎根这个职业，比方咱们要求经销商不能混业运营，假如你的心没有放在这个职业里，那是不可的，由于分布式光伏是一个长时间的事儿，几十年的状况。

  光伏贷的借款，是电站收益来还，所以咱们也会测算一个电站详细的的发电收益，寿数大约是多少年。这种测算咱们都按保存了算，终究做比较的时分发电量只会比测算的高，不会低。加上经销商他自身对借款是代偿的，所以许多经销商都会给电站买财产险，经销商会考虑危险的转嫁，假如冰雹、地震导致电站损坏了，那么保险公司是会兜底的。

  厂商之外，对农户咱们会查征信，看看有没有不良记载，再做一些底子访谈，比方一家几口人、首要收入来历是什么。只需不靠光伏吃饭，没问题都会放款。

  当然，农户是需求有付首付的才能的，这更多的是对农户的一种束缚。有许多人假如自己一分钱没投入，之后或许会损坏电站，拆了、扔了，都有或许，那么发电收益也得不到保证，咱们经过让农户付首付来躲避他们弃光的危险。

  2018年5月31日，国家清晰加速光伏发电补助退坡，下降补助强度。一时刻，整个职业“变天”了。对我来说最直观的，“531”之后，很少有经销商再来和咱们银行联系了。

  在这之后，留下的厂商底子都是技能比较好的，在没有补助的状况下也能发生比较好的收益，其他的功率低的就筛选了。只能说大潮之下必有沉渣泛起，大浪淘沙之后，有一些企业活不下去，剩余活下来的企业，底子上都是比较结壮的在做这个事儿了。

  补助撤销对咱们也有一些影响。之前有补助的时分，咱们授信是5年期，可是跟着光伏补助的退坡，咱们没有及时调整授信方针，发电量尽管没问题，但收益没之前多了，经销商代偿的压力就变大了。所以咱们后来就把这个授信期调整到了8年。现在再测算现已没有把补助算进去了，在这种最保存的状况下，发电收益也是可以包括整个借款的本金和利息的。

  说实话，银行要真的想经过光伏贷这个事务去赚多少钱，是不现实的，几千万的规划，要管几百户落地，那必定不如做一个一投几十亿的大项目，人力耗费也小。所以咱们做光伏贷首要仍是社会职责和监管要求。

  光伏的项目可以完结许多目标，比方绿色金融、村庄复兴、小微、两增两控、普惠等等。

  当然这些年我也见过一些乱象，比方扶贫，有些人和村长、村干部这边打通联系，做了一个署理，可是建的电站发不出电，后期也保护不起，就为了套取扶贫资金，这状况也是有的。

  光伏是不或许让一个农人致富的，只能说给农人一些收益，补偿一些用电的本钱。从农人或许银行的视点来说，假如前期挑选协作的企业都没有什么问题，后期是没有危险的，一切的危险都是欺诈的危险。

  但哪一行没有欺诈的危险呢？网贷、电信欺诈……公安机关不也天天宣扬国家反诈中心的app吗？光伏贷的圈套只能说骗子使用了光伏，并不是说光伏自身是一个圈套。

  第三、“银行推出光伏贷，大大进步光伏企业的积极性。可是搞不明白为什么会给贫困户做光伏贷呢？”

  我从2016年下半年，被集团派到旗下的一家光伏企业，首要是协助这家光伏企业去银行对接光伏借款的事，也可以了解为光伏公司融资。一年365天，有300天我简直都是在银行呆着的。

  那时分户用光伏借款刚刚鼓起，对光伏厂商来说是个功德，相当于减轻了光伏厂商的资金压力。那半年，我造访的银行谈协作的就不少于15家。

  户用光伏的特点是，给农户装置电站，然后依托电站收益，一般7-10年回本，周期较长，光伏厂商假如用自有资金去做的话，现金流会有很大的压力，所以金融机构进入后，光伏企业就有了极大的参加热心。

  并且，光伏贷还有一个显着的优点。光伏贷的放款周期比较其他制造业来说，速度是快的。通常状况下，从前期的光伏出售、装置，到终究收到借款确以为收入，最短的流程2个月左右，均匀来说2～3个月就可以完结这样一整套流程。而正常制造业应收账款一般是3个月、100天左右的账期。

  对公司而言，由于收入来自金融机构，很安稳，全部是现金，正常制造业很有或许收到的是收据，收据贴现还有丢失，所以光伏贷对企业来说是很好的一个方式。

  别的，一般来说光伏贷都是以农户的名义借款，各大银行都有惠农通道，所以利率也都遍及比其他职业低，对企业来说，这笔借款确认为收入后，还可以用来开辟更多的事，即便是拿到商场上放贷，赚取中心的利差，也不错。所以谁不乐意去做啊，都会做的。

  可是和银行谈协作并非那么简略，正规的银行会对光伏厂商的资质查看比较严厉，比方的注册资本、资本金规划，事务量规划等等。简略来说，它们更垂青的是光伏厂商背面的实力，实力决议着借款的归还才能。咱们公司背靠集团，集团是当地一家较大的房地产开发公司。后来和咱们签约的工商银行，很大程度上便是看中了集团的实力。比如现在做户用光伏比较大的正泰，假如说把正泰独自拎出来是很难经过银行查看的，银行更垂青的是其背面正泰集团的实力。

  我知道，深圳那儿就有几家光伏厂商没有拿到银行的协作订单。所以一些厂商就会退而求其次，去和一些租借融资公司协作。一家银行通常在一个当地也只会签约两家光伏厂商，不然很简略形成事务内卷。

  在查看完结后，企业会和金融机构签定一系列合同，其间最重要的是，要求企业对用户供给无限连带职责担保，这就要求企业要为用户供给无限连带职责的担保，还要在银行交保证金。一旦用户还贷逾期，银行会先要求企业代偿，假如企业没钱代偿，再划扣保证金，假如保证金也缺乏了，金融机构才会去找用户还借款。这个保证金一般是依据企业实力来确认的，在5%——10%之间，咱们在工商银行交纳的保证金便是10%。

  这些前期作业完结后，光伏企业的出售人员会担任向农户出售，比及出售合同签定完结，电站、并网都完结了之后，金融机构会要求农户去现场和电站拍个合影，证明电站建造完结了。我的作业首要是拿着相片加上合同，以及一些其他的材料，交给银行审阅，敦促银行放贷。假如没有相片，只需盖章或许合同的话，都是不当准的。

  到这一步，这笔事务就完结了大约三分之一，后续银行还有档案收拾、贷后查看，这便是银行的作业了。

  做光伏贷的关键是看是否是正规的协作途径，假如是正规的银行，一般就不会出问题。由于光伏职业不同其他职业，它的底子收益状况是很好研判测算的。假如农户装置一个10千瓦的电站，本钱是3元/瓦，全体价值便是3万元，银行可以给予光伏公司的借款额度是80%，那么光伏公司可以获得2.4万元的银行借款，加上利率，分8年期每个月归还多少是可以确认的。而合电站的另一端，一个10千瓦的正规电站，每年发电量以及发电收入底子上也可以确的，那么发电收益是否可以掩盖借款利息，就可以直接准确计算出来的。

  那为什么还会有许多光伏贷出问题呢？首要仍是在正规化上有所缺失。一些公司举高电站本钱，一些不正规银行为了赚钱，进步借款利率，终究导致发电收益远远掩盖不了借款利息，终究公司跑路，农人遭受光伏贷圈套。正规的企业对光伏电站的定价也要低，当遇到那些定价高的光伏厂商时，农户就要留意了，不管他说得多么不着边际都不要做，很或许发电收入底子归还不了借款。

  2018年“531”（注：最严光伏方针：控规划限补助）的时分，全体职业阅历大洗牌，许多小企业资金链断裂、运营不下去，金融机构也对应做自查自检，不合格的都踢出去了。

  不过有一点我很不了解，怎样能给贫困户装光伏电站？尽管咱们也想做社会效应，但贫困户危险太高了。一方面，贫困户在银行内部信誉评级归于极高危险用户，由于没有安稳的收入来历，另一方面，许多贫困户的寓居条件是十分欠好的，80%～90%以上贫困户的房顶底子就不具有装光伏电站的条件，房子承重不可的话，一旦刮劲风或许下大雨，很简略形成人员上的伤亡。

  其时还有一种扶贫咱们有过意向，是村级扶贫，在村里找一款旷费的地，建光伏电站，然后计算这个村有多少贫困户，把发电收入分给这些贫困户。可是这中心也有一些问题，一是产权欠好清晰，二是并网的时分不知道究竟算集中式光伏仍是分布式光伏，金融机构也不太认可这种方法，由于借款的主体不清晰，所以终究也没做。

  其实全体来看，没有金融机构支撑的话，我国的户用光伏规划是不或许推行到这么大的规划的。所以光伏贷这个方法必定是好的，之所以问题多，由于事务处于起步阶段，又被大肆宣扬推行，自然会招引一些“不怀好意”的公司，不过阅历几年沉浮，现在都渐渐正规起来了。